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Le compte à terme
· Définition et fonctionnement du compte à terme
Le compte à terme, appelé également dépôt à terme, est un compte épargne où l'argent investi est bloqué pendant une certaine période contre une rémunération prévue au départ. Cette période s'étend de 1 mois à 5 ans selon les établissements bancaire.
Il s'agit, ni plus ni moins d'un prêt que vous faites à votre banque
Le compte à terme est donc une forme d'épargne qui offre une rémunération et un capital garantis, et plus la durée d'immobilisation des fonds est longue, plus la rémunération est élevée.
· On distingue deux types de compte à terme (CAT) :
· Les comptes à terme à taux fixe où la rémunération est définie par un document contractuel établi entre l'épargnant et sa banque lors du dépôt.
· Les comptes à terme à taux progressif où la rémunération augmente régulièrement (trimestre ou semestre).
Pour ces deux cas, la rémunération est liée aux taux d'intérêt à court terme.
Lorsque ces taux sont bas, le compte à terme n'est pas plus intéressant qu'un autre placement de court terme. Inversement, lorsque les taux à court terme sont élevés, le CAT devient attractif.
Ainsi, les taux actuellement pratiqués rendent les comptes à terme intéressants.
· Cas d'utilisation d'un compte à terme
L'utilisation d'un compte à terme est à envisager lorsque l'on dispose d'une somme que l'on ne peut pas investir tout de suite ou lorsque l'on est dans l'attente d'une opportunité de placement
.
Les comptes à terme sont ainsi à privilégier si l'on est sûr de ne pas avoir besoin de son argent sur la durée du dépôt.
L'utilisation d'un compte à terme doit donc s'envisager en connaissant les limites de ce produit. Il vaut mieux s'engager sur des périodes courtes car au-delà on pourrait être privé d'opportunités de gain.
En effet, d'une part la rémunération du compte étant définie au moment du dépôt, toute hausse du taux directeur qui interviendrait pendant la période d'immobilisation des fonds ne sera pas répercutée sur le compte en cours.
D'autre part, si l'on était tenté de débloquer ses fonds avant le terme du CAT, la banque appliquerait des pénalités.
Ces pénalités peuvent prendre soit la forme d'une réduction du taux, soit l'application d'un taux réduit. Dans tous les cas ces conditions sont définies dans le contrat associé à l'ouverture du compte à terme.
